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清华大学教授杨燕绥。 受访者供图
房地产、保险、医药以及养老服务等各路资本聚焦养老；国民养老观念开始转变
10月25日是九九重阳节，如何养老已经成为 社会 焦点问题。有机构发布研报称：2018年，我国老年人占比达到11.93%，老年抚养比为16.8%。通过对其他国家人口 历史 数据对比分析，预测在2027年，我国人口总量达14.22亿，人均寿命达77.91岁，老年人占比将达到15.39%，人口中心整体上移，总体老龄化趋势更加明显。
与此同时，万亿养老市场已然开启，各路资本纷纷涌入。
地产入局、保险兴起，银发经济有多赚钱？
根据中国社科院2016年发布的《中国养老产业发展白皮书》的预计，到2030年，中国养老产业的规模将达到13万亿元。巨大的市场潜力正在吸引越来越多来自房地产、保险、医药以及养老服务等不同领域的市场参与者。
10月23日，民政部养老服务司副司长李邦华称：“十三五”期间，各级政府继续加大力度引导 社会 力量参与养老服务发展，中央财政五年共计投入50亿元，支持203个地区开展居家和社区养老服务改革试点，民政部和发展改革委等部门联合实施普惠养老城企联动专项行动，加大普惠养老的服务供给。
据悉，对于养老企业的成本支出，主要分为两种。一种是走重资产之路，就是自建养老院，这种模式的前期投入很大，浙报传媒在2015年就公开表示，机构养老的盈利模式是不清晰的，所以他们选择切入居家养老。
总之，不管是走重资产之路还是轻资产之路，想要实现完全收回前期的投入成本，都是需要很长时间的。
2006年就开始进入养老行业的宜华 健康 目前运营多个养老社区，拥有的中高端养老公寓超过3000套，今年上半年，受疫情影响，其养老板块收入同比下滑近两成，依然实现营收约1.04亿元。
另一方面，养老保险的保障功能愈发凸显。据头豹研究院2019年数据，“近五年来，中国养老保险行业市场规模由2014年的65315.8亿元增长至2018年的99864.5亿元，年复合增长率为11.2%。”
针对老年人专设的人身保险、 健康 保险、养老保险等也层出不穷。据新华社今年2月份报道，我国老年人商业保险产品供给已覆盖5918万人，65岁及以上老年人商业保险渗透率为35.5%，与商业人身保险总渗透率39.86%大体一致。
养老服务日益丰富，众多85后已有意识为退休储蓄
除了养老院和商业养老保险，“银发经济”还包含多个方面，比如老年社交、老年医疗、老年保健、老年 旅游 、老年理财、老年教育等。
不过，这些产品普遍还不够规范和成熟，存在较大的成长和完善空间。
以老年 旅游 为例，有数据显示“目前我国每年老年人 旅游 人数已经占到全国 旅游 总人数20%以上……2018年中国老年人 旅游 消费超过4000亿元，预计2021年将超7000亿元人民币，2016-2021年平均增速将达23%。”
但是，光大证券分析师认为，“目前市面上针对老年人的 旅游 产品良莠不齐，供给端有待转型与创新，个性化与服务质量需提高。”主要有两大问题：“其一，同质化严重，鲜有专门为老年人定制的 旅游 产品；其二，落到具体环节时服务质量不高，可能存在强制消费、自费项目多等问题。”
“养老市场前景广阔，潜力无限，但是想要资本愿意入局开拓和完善，消费端的教育也很重要。”多位业内人士反映。
事实上，在政策频出、资金涌入、企业林立的这几年，我们可以明显感受到国民养老观念的变化。
很多80后公开表示早已摒弃了“养儿防老”的观念，“养老，是前半生的自己养后半生的自己。”
9月17日，富达国际和支付宝理财平台联合发布的《后疫情时代中国养老前景调查报告》显示，中国居民的养老意识已连续三年持续提高。在年轻一代(18-34岁)即“85后”中，有51%的受访者（注：报告共有6万多名受访者参与）说他们今年已经开始储蓄，这一比例高于2019年的48%和2018年的44%。
专家访谈
杨燕绥：要完善养老金的制度结构首先要把企业年金补上
杨燕绥长期扎根在 社会 保障领域，累计完成国家 社会 科学基金、部委委托和国际组织资助三四十项国家和省部级项目，她所提出的“人口老龄化并非 社会 老化”观点、银色经济发展战略等得到了广泛认可和传播。
新京报：距离深度老龄化可能还有一段时间，在这期间我们还可以做好哪些准备？
杨燕绥：养老问题本身是一件未雨绸缪的事情，我们应该倒计时地来做事情。
如果我们的人口政策好的话，比如，生育率保持在1.8-2.1的话，进入下一阶段的时间将会延长。
在“十二五”规划期间（2013年），大量的女性进入退休队伍，所以我们的 社会 养老保险从此再没有收支平衡过；到2022年前后，1963年出生高峰的上千万男性将要退休，养老保险、医疗保险以及整个 社会 保险制度都会遇到挑战，缴费人口急剧下降，领取养老金的人口数量急剧上升。
所以近两年养老保险中央统筹、医保待遇清单和养老服务等，都在紧锣密鼓地做制度准备。
新京报：这些制度准备的关键是什么？
杨燕绥：在这期间，我们要做好两个方面，即“一上一下”。
“上”是指基本养老金要上到国家统筹层面，不能老龄化严重的东北地区发不出养老金，东莞深圳养老金有富余。因此国家要统筹基本养老金，保证个人不管是在哪儿，都能够领到养老金，公平又持续。
“下”指医疗保险。“下”什么？要下到家庭医生签约服务，大力发展社区医疗，实现医护的可及性。不管是中老年人的慢病管理、 健康 管理，还是老年人需要的各种照料，都方便可及，即我们常说的医养结合。
新京报：你说的“上”已经被提出很多年了，但迟迟未实现？
杨燕绥：现在正紧锣密鼓地做。“全国统筹”这个问题比较难，越拖越难。
今年或明年，相关的政策是一定要出来的，因为到了2022年，婴儿潮的退休高峰就来了。此次疫情的发生，有些企业经营面临问题，反倒让这个时间点有点提早了。
现在是上，上不去；下，下不来。我认为在2022年之前，这俩问题都必须解决。否则养老保险、医疗保险，或将遇到资金增量下降情形。
新京报：银色经济下，养老金融产品和金融服务体系如何进一步完善？
杨燕绥：现在最高端的高净值人群和最低端的“三无人群”问题基本解决了，高净值人群自己有钱，商业保险、地产公司等提供了相关服务；“三无人群”生活标准也低，政府管吃管喝。
现在的问题主要是中端的大多数人群怎么办？
中端的人群现在解决了基本养老保险，但是还不够，所以要大力发展企业年金和个人养老金，完善国家养老金三支柱结构。
过去20年，我们也在不断构建和完善养老金三支柱，但是没有发展到位，因为基本养老保险费率太高，做企业年金的企业较少，到现在职工覆盖率才6%。所以要完善养老金的制度结构，首先要把企业年金补上。
但是现在企业已经进入低成本发展阶段，企业年金的黄金时期已经过去了，就不能再做增量改革了。所以存量改革就是把现在浪费的福利资源利用起来。
比如，住房公积金。对于有住房的人来说，住房公积金存在那里就没有意义，应该允许把公积金转成职业养老金。如果把沉睡的住房公积金制度搞活，将其跟养老金账户打通，就可以让几亿职工尽快拥有企业养老金，这样机关事业单位搞第二支柱也不会出现双轨制问题。
对于个人养老金来说，现在仅仅是推出税延型保险。但税延养老保险只是个人养老金制度的一个产品，不能拿产品替代整个计划，所以国家要尽快构建养老金的信息平台和监管制度，允许个人养老金买基金、买理财，做各种各样的养老资产配置。
另外，我们要对养老金政策进行创新，资产管理要精细化，在追求时间价值的同时，做好风险防控、资产配置。同时，也要对老百姓进行教育，让大家知道养老资产管理也是个人的事情，知道如何去聚集财产做计划、承担风险，不要天天想着高回报。
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